Acheter avec un crédit en cours : est-ce possible ?

Vous remboursez déjà un crédit auto, un prêt étudiant ou un premier crédit immobilier, et vous vous demandez si vous pouvez malgré tout acheter un bien ? La réponse est oui, dans la plupart des cas. Mais cela demande de bien comprendre les règles du jeu et de préparer son dossier en conséquence.

Lorsque vous demandez un prêt immobilier, la banque regarde en priorité votre taux d'endettement. Il correspond à la part de vos revenus consacrée au remboursement de l'ensemble de vos crédits. La règle généralement appliquée est un plafond de 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur comprise.

Concrètement, si vous gagnez 4 000 € par mois et que vous remboursez déjà 400 € de crédit auto, la banque considère qu'il vous reste 1 000 € de capacité d'endettement pour un prêt immobilier. Votre crédit en cours réduit donc votre capacité d'emprunt, mais ne l'annule pas.

Avoir un crédit ne signifie pas que votre projet est bloqué. Plusieurs solutions existent pour optimiser votre dossier :

Si vous travaillez à Genève, votre salaire en francs suisses est un atout majeur. Les revenus frontaliers sont généralement plus élevés que la moyenne française, ce qui permet d'absorber un crédit en cours tout en maintenant un taux d'endettement confortable. Cependant, toutes les banques ne traitent pas les dossiers frontaliers de la même manière.

• Certaines banques appliquent une décote sur les revenus en francs suisses pour couvrir le risque de change
• D'autres intègrent des prêts souscrits en Suisse dans le calcul d'endettement
• Le choix de la banque peut faire une différence significative sur le montant empruntable

Le taux d'endettement n'est pas le seul critère. La banque évalue votre dossier de manière globale. Elle regarde aussi votre reste à vivre (ce qu'il vous reste après toutes les charges), votre stabilité professionnelle, votre apport personnel et la manière dont vous gérez vos comptes au quotidien. Un dossier bien tenu avec un crédit auto bientôt soldé sera mieux perçu qu'un dossier sans crédit mais avec des découverts fréquents.

Pas forcément. Si votre crédit en cours se termine dans les 12 à 18 prochains mois, certaines banques acceptent de ne pas le comptabiliser dans le calcul d'endettement. C'est ce qu'on appelle le lissage ou le différé. Tout dépend de votre profil et de la politique de la banque. Le bon réflexe est de faire simuler plusieurs scénarios avant de prendre votre décision.